ДЕПОЗИТНЫЙ РАЙ - прогнозы и комментарии Заместителя председателя правления Укргазбанка Елены Дмитриевой
12 ноября 2008 г. — ПАО АБ «Укргазбанк»
Жертвами разрастающегося мирового кризиса стали крупнейшие зарубежные банки. Может ли подобное произойти в Украине? Введение временной администрации в Проминвестабанке - первая ласточка будущих финансовых неурядиц, или исключение из правил? Проблемы ПИБ ничего общего не имеют с мировым кризисом, как и мировой кризис не связан с ПИБ. Проблемы зарубежных банков связаны с некачественными ипотечными активами, которые по своей сути были высоко рисковыми инвестициями и, как результат, привели к глобальному кризису ликвидности. Для украинских банков проблемы ипотечных кредитов не существует: по требованиям НБУ банки выдавали ипотечные кредиты только в случае подтверждения платежеспособности заемщика, кредитные программы предполагают ежемесячное погашение процентов и основной суммы долга. Поэтому просроченные ипотечные кредиты практически отсутствуют. Для украинских банков в большей степени проблемой являются потребительские кредиты, где оценка платежеспособности заемщика часто не проводилась. Однако эти проблемы не носят глобальный характер, так как большинство банков имели незначительный портфель потребительских кредитов.
Раньше банки могли привлекать деньги на международных рынках и предоставлять относительно дешевые кредиты клиентам. Сейчас такой возможности уже нет. Означает ли это дальнейший рост кредитных ставок и сокращение долгосрочного финансирования (ипотеки, автокредитования)?
В мировой экономике происходят глобальные изменения, которые радикально меняют прежний механизм функционирования денег в банковском секторе. Происходит процесс замещения международных денег на внутренние деньги. Аналогичная ситуация наблюдается и в Украине, основными инвесторами становятся украинские юридические и физические лица. В условиях высокого уровня инфляции банки могут привлекать только дорогие деньги, и как результат стоимость кредитов тоже растет. В 2009 году ситуация радикально не изменится, хотя ставки по депозитам начнут снижаться.
Ввиду отсутствия в Украине долгосрочных депозитов сократятся вложения банков в долгосрочные кредиты. В первую очередь это касается кредитов населения на покупку квартир и авто. При этом критически важным является сохранить доступ к кредитным ресурсам предприятиям реального сектора. От этого зависит дальнейший рост экономики и благосостояния населения Украины.
Как долго банки могут продержаться на финансовой диете, развиваясь исключительно за счет «внутренних» источников?
В 2009 получить ресурсы на международных рынках капитала будет сложно, поэтому ориентация на внутренние ресурсы будет главным направлением работы банковского сектора. Думаю, в 2010 году ситуация начнет меняться к лучшему, банки возобновят международное финансирование, ставки по кредитам начнут снижаться, а сроки удлиняться.
Сейчас альтернативы депозитам в банках нет. Остальные виды вложений уже не могут защитить от инфляции и девальвации. В какой валюте, и на какой срок вы бы открывали вклады? По каким критериям в нынешней ситуации следует выбирать банк?
В текущей ситуации действительно альтернативы банковским депозитам нет. Валюту вклада необходимо дифференцировать, разместив свободные средства на депозиты в гривне и долларах США. Многие банки сейчас проводят рекламные акции по привлечению денег на вклады. Предлагаю воспользоваться условиями, которые сейчас весьма привлекательны, так как в дальнейшем наверняка ставки по депозитам будут снижаться. Наиболее интересными являются условия по вкладам на 1 год. Также интересным является размещение денег на золотом депозите в банке, когда в качестве средств инвестиции выступает безналичное золото. В условиях инфляции эта инвестиция является привлекательной, так как золото во многом выступает стабилизатором финансового рынка, так «тихая гавань».
Для оценки надежности банка целесообразно обратиться к информации АУБ, где оперативно предоставляется информация о структуре балансов коммерческих банков. При выборе банка необходимо учитывать сбалансированность выданных кредитов и привлеченных средств. Наибольший риск несут банки, которые имеют очень большие объемы кредитования при нестабильном объеме привлеченных пассивов. Неблагоприятно на деятельности банка отражается небольшой размер собственного капитала, который не позволяет надежно защитить его инвесторов. Также я бы рекомендовала обращать внимание на размер банка: небольшие банки менее финансово устойчивы в кризисных ситуациях.
Личный счет
№11, ноябрь 2008
Предоставлено пресс-службой банка