• Google+

Стимулирование безналичных расчетов - скандала не случилось

11 сентября 2013 г. — НАБУ

Не успели вступить в силу требования НБУ по ограничению наличных расчетов в сумме до 150 тыс. грн., как наши медиа захлестнула масса публикаций на тему «Опять грабят!» и «Как абсолютно легально обойти установленные ограничения». С реальностью они имеют мало общего, иначе как нелепыми, их не назовешь, а у специалистов вызывают разве что смех. Но появление этих материалов не случайно.

В нашем обществе вследствие недостаточного уровня финансовой грамотности существует высокий спрос на такую информацию. Именно поэтому некоторые журналисты - часто из-за собственной финансовой неосведомленности - находят благодатную почву для создания искусственных «сенсаций». Однако их тезисы ошибочны, и вот почему.
Тезис первый: «Опять грабят!». Украинцы, готовьтесь к значительному удорожанию на рынке недвижимости и автомобилей, бессовестные банки поднимут комиссии за безналичные расчеты до небес, рынок остановится, а затем умрет!

Уважаемые соотечественники, успокойтесь. На самом деле вас уже давно «ограбили» и продолжают «грабить» через гиперразвитый наличный оборот в нашей стране. По самым свежим данным, объем наличных средств в Украине составляет сегодня примерно 225 млрд. грн. Эти средства (купюры и монеты) необходимо изготовить, обеспечив соответствующие качество и защиту, а это ой как недешево, пересчитать (труд тысяч кассиров), доставить (труд тысяч инкассаторов, охранников и дорогие инкассаторские машины и броневики), сохранить (специально оборудованные хранилища ценностей, сейфы, снова труд кассиров и охранников). Примерно раз в полгода купюры требуют замены - а это опять затраты на изготовление. Каждое перемещение наличных средств требует затрат на пересчет, перевозку и инкассацию, хранение и охрану. Предприятия, работающие с наличностью (а это все магазины), оплачивают банкам эти работы, а затем закладывают свои расходы в цену товаров. Расходы на обеспечение денежного обращения составляют миллиарды гривен в год, и оплачиваем их мы с Вами, уважаемые потребители - через завышенные цены в магазинах, через то, что налоги, которые мы платим, направляются не на повышение заработных плат врачей, учителей и других работников бюджетной сферы, а на изготовление новых денежных купюр. В развитых странах до 90% платежей осуществляется в безналичной форме, у нас - с точностью до наоборот.

При этом, остатки на корреспондентских счетах отечественных банков сегодня составляют примерно 26 млрд. грн., а это почти на порядок меньше, чем наличные средства, находящиеся вне банковской системы. Что это значит? Когда денег в банковской системе мало, они дорогие, и мы с Вами, уважаемые соотечественники, платим высокие проценты по кредитам, не хватает средств на кредитование экономики, а без кредитования она не может развиваться необходимыми темпами. В стране консервируется бедность, и мы не получаем достойную зарплату. Перевод хотя бы одной десятой наличного обращения в безналичный удвоит остатки на корреспондентских счетах банков, будет способствовать удешевлению денег в стране, расширению кредитования и снижению процентных ставок, тем самым - развитию экономики и обогащению общества.

Теперь о комиссиях. Главная идея стимулирования безналичных расчетов - это перевод отношений между институциональными продавцами товаров и услуг (магазинами, супермаркетами, застройщиками, туристическими агентствами, автосалонами, ресторанами и т.д.), с одной стороны, и физическими лицами - покупателями этих товаров и услуг, с другой стороны. В Европе уже давно существуют ограничения на размер наличного чека - в среднем 3 тыс. евро (от 1 тыс. евро в Италии до 5 тыс. евро в Бельгии). В Украине таких ограничений пока нет, однако все больше людей отдают предпочтение безналичным расчетам. В последние годы они ежегодно растут в полтора раза. На сегодня у нас на каждого взрослого человека приходится 2-3 пластиковые карточки, все большую популярность приобретают электронные деньги, распространяются системы дистанционного управления счетами (Интернет и телебанкинг). При этом комиссий при оплате товаров или услуг с помощью пластиковой карты для людей нет.

Комиссию платят торговцы, которые заинтересованы в увеличении товарооборота, предоставлении современного сервиса, улучшении имиджа и репутации компании. Что касается первичного рынка автомобилей и недвижимости, то он уже давно полностью безналичный. Автосалоны и застройщики сами не принимают наличные средства, они делают это только или через кассу банка с последующим зачислением на счет продавца, или через перечисление со счета на счет. И люди к этому уже привыкли. При этом в первом случае комиссию оплачивает сам торговец.

Перечисление со счета на счет предусматривает уплату банковской комиссии согласно тарифам банка, которые он сам устанавливает, поскольку бесплатных услуг не существует. Это - закон бизнеса, в том числе банковского. Однако вопрос здесь не в наличии комиссии, а в ее размере. Себестоимость перечисления 1 грн. и 1 млн. грн. в Системе электронных платежей Национального банка Украины (СЭП НБУ) в безналичной форме одинакова. Однако обработка наличных средств требует дополнительных затрат. Если банк, по Вашему мнению, завышает тарифы, выберите другой банк с приемлемыми для Вас тарифам. У нас сегодня более 170 работающих банков, то есть выбор есть. В банковской системе реально существует конкурентная среда. Те банки, которые завысят свои тарифы, потеряют клиентов. Умные банки в этом не заинтересованы. Более того, некоторые банки сейчас устанавливают незначительные комиссии за открытие счета и нулевые комиссии за перечисление средств. На что они надеются? Они хотят стимулировать клиентов оставлять средства на своих счетах и тем самым заработать на увеличении своей ресурсной базы. Размер нормальной комиссии за перечисление средств сегодня составляет 0-0,5% от суммы платежа. Некоторые банки устанавливают верхнюю и нижнюю границы суммы, например: комиссия 0,4%, но не менее 10 грн. и не более 500 грн.

Тезис второй: «Как абсолютно легально обойти установленные ограничения». Украинцам дают рекомендации касательно схемотехники по использованию наличных расчетов вопреки установленным ограничениям. Какие схемы предлагаются непоколебимым адептам наличного обращения? Основной ажиотаж, конечно, возник относительно вторичного рынка недвижимости и дорогих автомобилей.

Схема первая: рекомендуется оформлять совместное право собственности, например, с женой. Это правда, от законной жены некуда деваться, и общее супружеское право собственности существует независимо от формы сделки. Но поможет ли такая схема во всех случаях? Статистика показывает, что средняя стоимость сделки по недвижимости составляет сегодня примерно 560-600 тыс. грн. (эквивалент 70 тыс. любимых украинцами долларов США), но есть и более значительные сделки. То есть совладельцами должны быть 4 и более человек. Что тогда - приглашать совладельцами тещу, зятя, сваху, водителя и т.д.? Это очень хороший совет, пока не дойдет до раздела имущества. Но что такое будущие риски для истинного адепта наличного обращения?

Схема вторая: используйте рассрочку! Очень хороший совет, если Вы полностью доверяете покупателю. А то может быть такое - покупатель первый взнос сделал, а дальше ищите его с собаками, а соглашение уже заключено, имущество передано... Есть еще один нюанс: в разъяснениях НБУ говорится, что будет проверяться сумма сделки, а не отдельные транши, то есть, если эта сумма - 150 тыс. грн. и больше, то платите, пожалуйста, хоть по одной гривне, но в безналичной форме.

Схема третья: используйте решение суда, особое внимание обратите возможностям третейских судов. Уважаемые господа, если кто-то из вас еще не сталкивался с украинской судебной системой, поверьте на слово - ее аппетиты часто больше, чем у всех банков, вместе взятых, а услуги судов будут несравненно дороже, чем платежное поручение для осуществления безналичного платежа. Такая схема подходит только для настоящих эстетов.

Люди, опомнитесь! Вы далеко не каждый день покупаете квартиры, дома и автомобили на вторичном рынке, поэтому, возможно, к такому событию следует тщательно готовиться. Я уже не говорю о безопасности. Носить большие суммы наличных денег с собой просто опасно. Где гарантия того, что Вас не ограбят или, извините, не прибьют? Будете нанимать охрану? А она сколько стоит? Лучше используйте инструменты безналичных расчетов, которые Вам готовы предложить банки.

Поэтому предлагаю собственные, «банкирские», советы.

Первое. Если покупатель по каким-либо идеологическим соображениям категорически не хочет открывать счет, существует такой инструмент, как внесение наличных на счет продавца. Обычная банковская комиссия при такой операции в среднем составляет 0,5% от суммы.

Второе. Перечисление со счета покупателя на счет продавца, в том числе с использованием систем дистанционного управления счетом. Для проведения сделки купли-продажи на большую сумму выберите вместе отделение банка, где есть удобное помещение, где Вас устраивают тарифы, где Вам рады, откройте там счета, пригласите туда нотариуса. При осуществлении платежа в рамках одного отделения покупатель кладет платежное поручение, а продавец мгновенно получает подтверждение о зачислении средств на его счет.

Третье. Если Вам нужна гарантия осуществления платежа, такую гарантию может предоставить нотариус. Нотариус это делает через использование так называемого депозита нотариуса. Это специальный счет, который банк открывает на имя нотариуса. Покупатель заранее переводит туда деньги. А нотариус, в свою очередь, переводит эти средства продавцу только после подписания соглашения. Нотариус не отдаст средства продавцу и вернет их покупателю, если соглашение не будет подписано. То есть нотариус выступает своего рода гарантом выполнения соглашения.

Четвертое. Если Вы не доверяете нотариусу, то гарантию платежа может предоставить банк. Для этого надо использовать аккредитив между физическими лицами или депозит на имя третьего лица с особыми условиями. Суть этих инструментов заключается в том, что деньги покупателя депонируются в банке на специальных счетах, а банк отдает их продавцу только после предъявления документов, удостоверяющих выполнение соглашения, например, нотариально удостоверенного договора купли-продажи. Таким образом банк гарантирует исполнение сделки. По нашим данным, в некоторых банках эта операция тарифицируется следующим образом: выпуск аккредитива (с открытием счета) - 1 тыс. грн., прием документов и перевод средств против документов - 100 грн.

Позиция банковской системы Украины такова: банки безусловно поддерживают стимулирование безналичных расчетов. Это полезно не только для банковской системы, но и для всего общества. Банки готовы предоставлять людям качественные услуги, приспосабливать свой продуктовый ряд к потребностям, которые возникают на рынке. Банки, имеющие понятную стратегию развития, не настроены на то, чтобы собрать «пенку» в виде завышенных комиссий. Они заботятся о своей репутации, чтобы оставаться на рынке долго и продуктивно. Банкиры говорят: приходите к нам, и мы найдем способ Вас обслужить и удовлетворить Ваши потребности. Безналичные расчеты - это удобно, безопасно и недорого.

Сегодня, подводя декадные итоги с момента введения НБУ ограничения на наличные расчеты, мы можем констатировать: операции на рынке недвижимости и автомобилей не замерли, проходят нормально, в спокойном режиме, банки предоставляют клиентам услуги по безналичным платежам, эксцессов не зафиксировано. Скандала не произошло!

 

Координатор Комитета НАБУ по вопросам банковской инфраструктуры  и платежных систем Владимир Еременко

Комментарии

blog comments powered by Disqus

Финансовый супермаркет