Вісник Erste Group: “Вінтажний банкінг знову в моді”
13 августа 2009 г. — ПАО «Фидокомбанк»
Як відрізняються звички заощаджувати в різних європейських країнах? Австрійці надають перевагу заощадженням на довгий період від 2 до 4 років, українці та румуни обирають більш гнучкі та короткі строки до 3 місяців, а чехи дотримуються золотої середини – близько 2 років.Але все ж таки, в регіоні існує загальна тенденція: люди все більше повертаються до консервативних, мало ризикованих продуктів на противагу високоприбутковим інвестиціям. Основним загальнообраним продуктом серед країн є строкові депозити з фіксованою процентною ставкою, які захищають від невпевненості в умовах нестабільної економіки.
Хоча останнім часом традиційний банкінг був у тіні альтернативних банківських моделей, насправді, він ніколи не виходив з моди. Сьогоднішня фінансова криза знов довела, що впродовж останніх двох століть клієнти найбільше довіряють консервативним ощадним продуктам.
Румунія: “Заощадження на підйомі – банки заохочують клієнтів до довготермінових депозитів”
Приблизно половина населення Румунії користується банківськими продуктами та послугами1, такими як поточні рахунки, платіжні картки та кредити2. На кінець 2008 року, лише 15% населення, що користується банківськими продуктами та послугами, робили заощадження – це найнижчий рівнем заощаджень в країнах ЄС2.
Світова фінансова криза відчутно змінила тенденцію: “Румуни почали більше непокоїтись про необхідність заощадження, що відразу стало помітним по зростанню депозитного портфеля нашого банку. 1 з 4 наших клієнтів мають строкові депозити переважно в національній валюті. Також, починаючи з 2009 року, держава звільнила від оподаткування прибуток з депозитів, що в подальшому стимулюватиме до заощаджень”, - пояснює Сорін Мітітелу (Sorin Mititelu), менеджер з розвитку бізнесу Banca Comerciala Romana. Перечисленні фактори особливо позитивно вплинули на зростання строкових депозитів в національній валюті, що стали найбільш популярним в 2009 році. Проте, клієнти ще досі надають перевагу короткотерміновим депозитам (до 3-х місяців), оскільки вони хочуть мати більш гнучкий доступ до своїх коштів без втрати відсотків. “Наш наступний крок – це заохочення клієнтів до довготермінових депозитів. Для цього, ми створили новий депозит строком дії в 1 рік, при цьому, гарантуючи можливість дострокового повернення коштів, якщо в цьому виникне потреба,” – додає Мітітелу.
Австрія: “Повернення до традиційного заощадження”
Австрія завжди відзначалась високим рівнем заощаджень – 8 з 10 австрійців зберігають кошти в банках (станом на кінець 2008 року2). В середньому, австрійці відкладають 190 євро щомісяця, що за статистикою ОЕСР є в 5 разів більше, ніж американці, та в 10 разів більше, ніж канадці.
“Початок фінансової кризи та 100% державні гарантії повернення вкладів, ще більше спонукають австрійців до заощаджень”, - пояснює Гюнтер Рауш (Günther Rausch), начальник управління депозитних продуктів Erste Bank Австрія. Проте, в той же час відсоткові ставки за депозитами почали знижуватись в 2009 році. “Ми намагались компенсувати втрати від зниження відсоткових ставок, при цьому зберігаючи традиції заощадження австрійців. В результаті, ми усвідомили, що слід створити продукт з довшим терміном дії – від 2 до 4 років – таким чином пропонуючи більші прибутки”, - продовжує Рауш. З моменту впровадження такого продукту на початку 2009 року, клієнти все частіше обирають цей депозит, що дає їм можливість компенсувати втрати від сьогоднішніх низьких відсоткових ставок що мають зрости в майбутньому. Рауш також додає, що 15% існуючих клієнтів Erste Bank намір відкрити депозит ще цього року.
Чехія: “Заощадження стає звичкою”
Чехія, внаслідок стабільного розвитку протягом останніх років, відчула значне зростання фінансового благополуччя населення (12% в 2007, 7% в 2008). Обираючи, куди вкласти свої кошти, чехи надають перевагу здебільшого (69%) депозитам, 12% вкладають в інвестиційні фонди та 9% чехів обирають пенсійні фонди. Теперішня ситуація змусила чехів бути обережнішими і віддавати перевагу класичним мало ризиковим депозитам на противагу інвестиційним фондам. “Фінансова криза змусила чехів зосередити увагу на традиційних депозитах, повернення яких наразі гарантується на рівні 50 000 євро, що є також привабливими завдяки впевненості в відсоткових ставках. Наразі, традиційні довготермінові депозити є найпопулярнішими серед наших клієнтів,” – пояснює Мартін Течман (Martin Techman), менеджер з розвитку бізнесу Ceska Sporitelna, де депозит без можливості поповнення із строком дії на 2 роки є найбільш популярним продуктом. “У нестабільні часи клієнти шукають nрості продукти, які вони можуть розуміти та яким можна довіряти ” – додає Течман. Течман також прогнозує збереження тенденції зростання депозитних портфелів: “Криза дала зрозуміти чехам, що дуже важливо заощаджувати щомісяця, до чого також заохочують стабільні процентні ставки та гарантії повернення по депозитах,” – підсумовує Течман.
Україна: “Заощадження мають бути надійними”
Традиційно українці потребують мати повний доступ та контроль над своїми заощадженнями, тому вони зазвичай зберігають свої кошти вдома. Більше того, в умовах теперішньої економічної ситуації, в українців залишається менше коштів на заощадження, так як більшість своїх доходів вони витрачають на щоденні потреби та на сплату кредитів. “Починаючи з жовтня 2008 року та до травня 2009, український банківський сектор зазнав значного відтоку депозитів, що було спричинено втратою довіри з боку населення до банківської системи. Проте, всупереч загальній тенденції, депозитна база Ерсте Банку зросла більше ніж на 60% і за результатами першого півріччя 2009 року склала 794,8 млн гривень (73,9 млн євро), завдяки впровадженню нових продуктів та масштабній рекламній кампанії”, - пояснює Світлана Черкай, заступниця голови правління ВАТ “Ерсте Банк”, - “За нашими спостереженнями українці надають перевагу короткотерміновим депозитам – від 4 тижнів до 6 місяців”.
Більшість клієнтів, що заощаджують кошти за допомогою депозитів, мають постійну роботу, проживають у великих містах, зрілі (30-59 років) та добре забезпечені. І все ж таки, лише близько 8% українців віком 30-59 років використовують депозитні продукти, 7% українців віком старше 60 років, та 6% громадян віком 20-29 років. “В українців ще досі немає розвиненої культури заощадження, але ті громадяни, які почали заощаджувати зрозуміли, що стабільність та надійність банку набагато важливіше, ніж високі проценті ставки,” – підсумовує Світлана Черкай.