Не просто кредиты: мнение эксперта ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™
10 октября 2013 г. — ПАО «Укрсоцбанк»
Об альтернативах кредитованию рассказывает Олег Сергеев, Начальник западного коммерческого макрорегиона корпоративного бизнеса ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, во Львове.
Общеизвестно, что для развития бизнеса необходимо финансирование. По уже сложившейся практике основным инструментом финансирования корпоративных клиентов являются кредиты. Достаточно высокий уровень процентных ставок, который сложился в Украине, повышенные требования (особенно после кризиса) при оценке рисков не всегда позволяют клиенту получить финансирование в виде кредита. Все это зачастую сдерживает развитие бизнеса.
– Что делать в таких случаях? Есть ли возможности снизить стоимость финансирования, какие финансовые инструменты можно использовать вместо кредита? Что предлагает ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, для клиентов?
В арсенале нашего банка есть целый ряд инструментов, которые можно использовать вместо кредита. Когда клиенту необходимо получение кредита, для нас очень важно понимать суть операции, которую нужно профинансировать. Иногда кредит можно заменить более выгодным продуктом из банковской линейки. Например, клиенту необходимы средства для приобретения продукции. Продавец настаивает на предоплате для того, чтобы уменьшить свой риск неполучения денег. В этом случае есть смысл использовать банковскую гарантию платежа. Получив отсрочку от продавца на оплату за товар под гарантию банка, клиент существенно экономит средства, так как плата за риск, который принимает на себя банк, существенно ниже стоимости кредита – в 4-6 раз. Реализация продукции под гарантию банка может существенно расширить возможности и продавца и покупателя. Покупатель получает товар при минимальных затратах на финансирование, а продавец уменьшает свой риск неплатежа.
Банковская гарантия платежа может быть интересна корпоративным клиентам не только как способ экономии на финансировании, но и как способ увеличения своих продаж. Например, клиент хочет уменьшить риски неплатежей от своих контрагентов и увеличить свои продажи. Банк готов принять эти риски на себя. Для этого необходимо оценить платежеспособность покупателей этого клиента, и в случае соответствия всем требованиям банка, выступить в качестве гаранта. Еще один важный момент – международные гарантии. ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, является частью группы UniCredit – мощной финансовый структуры, работающей в 22 странах мира. Это дает возможность нашим клиентам пользоваться гарантиями группы по всему миру на условиях, которые могут быть гораздо более привлекательными, чем у большинства банков Украины.
– Какой кредитный продукт помимо банковской гарантии, ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, предлагает своим клиентам?
Еще один альтернативный банковский продукт, – это вексель. Он является одним из старейших финансовых инструментов, который существует с XIII века. Как механизм снижения риска неплатежа – аваль векселя клиента. Хорошим примером использования этого финансового инструмента является услуга, которую мы предлагаем сельхозпроизводителям. За полученную продукцию от таких поставщиков, как BASF, Bayer, Syngenta и др., клиент может получить отсрочку платежа, рассчитавшись векселем, авалированным банком.
– Какова стоимость этой услуги для клиента?
Стоимость зависит от финансового состояния клиента. Необходимо также отметить, что вексель – достаточно интересный инструмент, который позволяет решать целый ряд задач для упорядочивания деловых отношений между партнерами, снижению рисков, с возможностью пополнения оборотных средств и т.д.
– Хотелось бы узнать про все альтернативные продукты банка для финансирования бизнеса клиента?
Как было сказано выше, все зависит от сути финансируемой операции. Например, если клиент осуществляет импорт продукции или оборудования, то тут вместо кредита для предоплаты можно использовать документарные операции, например, аккредитив с отсрочкой платежа. Для конкретики, можно привести пример финансирования нашего клиента ПМТЗ "Агропромтехника", который осуществляет реализацию импортной сельскохозяйственной техники в Украине. Клиент заключил контракт на поставку сельскохозяйственной техники с компанией CNH International SA (Швейцария). Оплата производится за счет безотзывного аккредитива открытого ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, и подтвержденного первоклассным международным банком UniCredit SpA (Милан, Италия). Срок аккредитива 90 дней, отсрочка по оплате 12 месяцев. Это позволяет клиенту завозить технику, реализовывать ее на рынке Украины и иметь отсрочку платежа.
Документарные операции – это целый комплекс инструментов, которые дают большие возможности клиентам, особенно когда они получают эту услугу от международной группы UniCredit.
– Все приведенные выше инструменты являются, по сути, гарантиями, которые уменьшают риски, но не могут заменить деньги. Что Вы можете предложить клиенту, кроме традиционного кредита, если все-таки нужны деньги?
ПАО «Укрсоцбанк», UniCredit Bank™, может предложить большой спектр услуг для удовлетворения финансовых потребностей клиента. Рассмотрим такую ситуацию. Покупатели хотят отсрочку платежа за полученный товар, а продавец нуждается в оборотных средствах. Как найти компромисс? На выручку может прийти факторинг! Суть этого инструмента в том, что при наличии регулярных платежей от покупателей, банк готов финансировать продавца под залог прав на выручку за поставленную продукцию. Это позволяет продавцу дать покупателю отсрочку платежа до 90 дней, но при этом получить оборотные средства в сумме от 70% до 90% стоимости отгруженного товара. Банк не только предоставляет продавцу оборотные средства за отгруженную продукцию, но и берет на себя работу по мониторингу дебиторской задолженности. Банк не выкупает полностью дебиторскую задолженность, а предоставляет оборотные средства на срок отсрочки для покупателя. После оплаты дебитором задолженности на счет банка, продавцу перечисляются средства, свыше суммы выданного финансирования. Примером такого финансирования может быть договор по факторингу с компанией "Эврика". В соответствии с договором факторинга компании установлен лимит финансирования, который разделен на подлимиты между дебиторами. При отгрузке продукции покупателям, клиент предоставляет в банк документы и получает финансирование в размере 85% стоимости отгрузки. Отсрочка платежа составляет 90 дней. В течение указанного срока средства от покупателя поступают на счет банка, банк перечисляет клиенту сумму, превышающую финансирование (15%). Данный договор позволит клиенту дать своим покупателям отсрочку платежа до 90 дней, получить оборотные средства в размере 85% отгрузки, т.е. получить кредит под залог прав на выручку без дополнительного залога.
Пример с компанией "Эврика" – это пример внутреннего факторинга, когда и продавец, и покупатели находятся в Украине. Если клиент экспортирует продукцию за рубеж, он также может воспользоваться факторингом – в этом случае это будет экспортный факторинг. Данное финансирование организовывается по-другому. В таком случае необходимо предоставить финансирование продавцу в Украине, а риски неплатежа нужно покрыть за рубежом. Это возможно, благодаря тому, что ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, единственный банк в Украине, который является членом FCI – самой большой факторинговой ассоциации в мире, через которую осуществляется около 80% мировых объемов международного факторинга. Риски покупателя за рубежом покрывает импорт-фактор, или банк группы UniCredit, или другой участник факторинговой ассоциации FCI.
– Ресурсы на украинском рынке достаточно дорогие. UniCredit – большая европейская группа. Есть ли у клиента возможность получить дешевое финансирование из-за рубежа?
На цену финансирования влияют в первую очередь два фактора – цена ресурсов и стоимость риска. Цена ресурсов в европейских странах существенно ниже, чем в Украине. Относительно рисков, Украина отнесена к 7 уровню риска из 7 возможных по шкале Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Соответственно, плата за риск будет высока. Кроме того, иностранный кредитор сможет оценить риск на клиента только в том случае, если компания может предоставить бухгалтерскую отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), да еще и подтвержденную международным аудитом. К сожалению, таких компаний в Украине немного.
– И что, нет других вариантов?
Есть. Финансирование от зарубежных кредиторов можно получить, если риски за украинскую компанию будет покрывать банк, работающий в Украине, и имеющий достаточный авторитет на международном рынке. ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™ – именно такой банк. При этом хочу отметить, что такая комбинация – европейские ресурсы под покрытие рисков за украинскую компанию (гарантию), действительно позволяет снизить стоимость кредитования. Например, стоимость кредитов на 12 месяцев в Польше от банка Pekao, который входит в группу UniCredit, в злотых составляет примерно WIBOR + 1,5%, в евро: EURIBOR + 2,2%, в долларах:LIBOR + 2,35%. Банк Pekao готов кредитовать польские дочерние предприятия украинских компаний под гарантию ПАО "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™. К стоимости кредитования соответственно добавится стоимость гарантии (примерно 3-4%). В сумме не так мало, но все же ниже стоимости кредитов в Украине.
– А если нет дочернего предприятия?
Тоже есть варианты. Опять же, все зависит от того, какую операцию необходимо профинансировать. Например, если клиент проводит модернизацию или расширение своих производственных мощностей, то достаточно часто оборудование импортируется из-за рубежа. Во многих странах существуют специальные программы поддержки своих экспортеров, путем финансирования их на достаточно льготных условиях. К примеру, в Польше существуют правительственные программы поддержки польских экспортеров.
Такая поддержка осуществляется путем финансирования через банк BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego). Финансирование польского экспорта ресурсами BGK под гарантии ПАТ "Укрсоцбанк", UniCredit Bank™, – возможность для украинских импортеров существенно снизить стоимость финансирования.
Другим примером поддержки экспорта, может быть финансирование при поддержке Экспортных Кредитных Агенств (ЭКА) – Euler Hermes (Германия), SACE (Италия), EGAP(Чехия) и т.д., с которыми UniCredit активно сотрудничает.
Подводя итоги, хочу привести гениальную фразу: "Невозможное – это то, что плохо захотели!"