Задачи по ключевым показателям, поставленные акционерами на 2010 год, банк перевыполнил
19 мая 2011 г. — ПАО «Мегабанк»
В интервью с Председателем Правления ПАО "МЕГАБАНК" Еленой Жуковой - о тенденциях рынка банковских услуг, уроках кризиса, итогах прошлого года для "МЕГАБАНКА" и планах на будущее.- Не так давно прошло собрание акционеров "МЕГАБАНКА", на котором был утвержден отчет Правления об итогах работы за 2010-й год. Довольны ли акционеры финансовыми показателями банка? Лично Вы как можете охарактеризовать прошлый год для "МЕГАБАНКА" и банковской системы Украины в целом?
- Задачи по ключевым показателям, поставленные акционерами на 2010 год, банк перевыполнил. План по активам выполнен на 103% (при плане 3416 млн грн. фактически активы составили 3509 млн грн.), по депозитам - на 108% (при плане 1081 млн грн. фактически депозиты составили 1166 млн грн.), по прибыли - на 100% (2 млн грн.), по резервам - на 103% (при плане формирования 38 млн грн. фактически сформировано 39 млн грн.).
Говоря о банковской системе Украины, нудно подчеркнуть, что прошедший год был для нее напряженным. В 2010 г. количество украинских банков сократилось на шесть, в четырех банках по состоянию на конец года продолжала действовать временная администрация, а в январе 2011 г. временные администрации были введены в еще два банка. В прошлом году количество структурных подразделений украинских банков сократилось на 22,6%. Вместе с тем отдельные банки сумели открыть новые отделения. В их числе находится и "МЕГАБАНК": в прошлом году мы открыли пять новых отделений.
В прошлом году наблюдалась тенденция выхода на украинский рынок новых иностранных банков. В течение года доля иностранного капитала в банках Украины возросла с 36% до 41%.
За два последних года отечественная банковская система накопила значительный объем проблемной задолженности - по данным НБУ, речь идет о 12% кредитного портфеля. Реальные же объемы проблемной задолженности, по различным экспертным оценкам, составляют от 35% до 55% совокупного кредитного портфеля. Однако в "МЕГАБАНКЕ" этот показатель невысокий - 4,9%.
Что касается вкладов, то уже в начале второго квартала 2010 г. доверие населения к отечественным банкам начало возвращаться, что проявилось в увеличении остатков средств граждан на депозитных счетах. Прошедший год также характеризовался устойчивым снижением депозитных ставок: "МЕГАБАНК" их снизил до 13% годовых в гривне. В первом квартале 2011 г. тенденция снижения процентных ставок по депозитам физических лиц продолжилась, что привело к замедлению темпов прироста ресурсной базы. В среднем по Украине снижение составило 6%, однако наш банк показал прирост на 3%.
Несколько слов о кредитах. В середине 2010 г. остановилось падение объемов кредитных портфелей банков, в первую очередь - в корпоративном сегменте. В целом по банкам объем кредитного портфеля за год увеличился на 8%, в "МЕГАБАНКЕ" - на 12%.
Динамика роста портфеля розничных кредитов сдерживается, с одной стороны, высокими требованиями банков к финансовому состоянию заемщиков, с другой - низким уровнем доходов населения. Положение усугубляет общая экономическая ситуация в стране: рост тарифов на энергоносители, что вызвало увеличение цен на основные товары и услуги, а также подорожание нефтепродуктов и вступление в силу нового Налогового кодекса (что привело к массовому закрытию предпринимательской деятельности).
Все эти факторы ведут к снижению уровня доходов населения и позволяют сделать вывод, что и во втором квартале текущего года динамика выдачи розничных кредитов не увеличится.
В сегменте кредитования физлиц наиболее интенсивно развивается автокредитование, активность на рынке ипотеки пока существенно ограничена низким спросом на жилье и высокими требованиями банков к платежеспособности заемщиков.
По данным НБУ на 1 января 2011 г., отрицательный финансовый результат по системе банков Украины составил 13 млрд грн. ("МЕГАБАНК" получил прибыль в размере 2 млн грн.), что почти втрое меньше, чем по состоянию на 1 января 2010 г. (38 млрд грн.). При этом доходы банков по сравнению с 2009 г. сократились на 4% (у "МЕГАБАНКА" - рост на 9%) и составили 136,8 млрд грн., расходы сократились на 17% (у "МЕГАБАНКА" - снижение на 10%) и составили 149,9 млрд грн.
- В стратегии развития "МЕГАБАНКА" на 2011-й год сказано, что планируется обеспечить прирост активов до 4 млрд грн. Давайте поговорим о том, за счет чего этого можно достичь.
- Основными источниками увеличения активов "МЕГАБАНКА" в 2011 г. будут рост объема срочных средств физических лиц на 18%, или на 145 млн грн., до уровня 942 млн грн.; размещение облигаций банка серий G и H на сумму 100 млн грн.; привлечение внешних заимствований на сумму, эквивалентную 300 млн грн., за счет освоения открытых ранее кредитных линий международных финансовых организаций, а также привлечение новых кредитов от международных партнеров и акционеров.
- Насколько реален рост кредитного портфеля на 14%?
- Реален. Прирост кредитного портфеля в сегменте корпоративного, малого и среднего бизнеса, а также микрокредитования в первом квартале 2011 г. составил более 70 млн грн. Это немногим меньше пятой части запланированного показателя. Данный факт позволяет смотреть в будущее с оптимизмом.
- Каков спрос на эти кредиты?
- Динамика роста деловой активности реального сектора экономики, которая наметилась в конце 2010 г. и продолжается в 2011 г., радует и заставляет разрабатывать новые продукты. Некоторое отставание от клиентов корпоративного сегмента демонстрирует малый и средний бизнес. Но следует отметить, что темпы развития этих сегментов значительно выше, чем, например, кредитования крупных корпоративных клиентов. Основная причина данного явления кроется в лучшей способности представителей МСБ адаптироваться к существующим условиям ведения и развития бизнеса. Можно с большой долей вероятности прогнозировать увеличение спроса на финансирование именно этих клиентов в ближайшем будущем.
- Какие программы кредитования вы предлагаете этим клиентам?
- Нехватка оборотных средств для клиентов из производственной сферы, сезонный дефицит краткосрочных финансовых ресурсов аграриев, переход к расчетам по предоплате в торговле являются реалиями сегодняшнего дня. Эти и другие финансовые трудности вывели на первое место такой банковский продукт, как кредитование на пополнение оборотных средств. При этом речь идет о финансировании сроком от одного до шести месяцев. "МЕГАБАНК" стал одним из немногих банков, которые сумели предложить рынку такую услугу.
Также банк предлагает инвестиционные продукты долгосрочного характера. Однако спрос на них на данном этапе существенно ниже.
- Какими видами деятельности занимаются основные заемщики?
- Исторически сложилось, что "МЕГАБАНК" активно кредитует клиентов сельскохозяйственного сектора, который занимает порядка 25% в общем кредитном портфеле корпоративных клиентов. Помимо аграриев, значительные доли приходятся на предприятия торговли (23%) и промышленности (20%).
- Как часто приходится отказывать в предоставлении кредитов? По каким причинам?
- Безусловно, хочется говорить не об отказах, а о принятых положительных решениях. Основными критериями принятия таких решений являются стабильное финансовое состояние потенциального клиента, положительная кредитная история, ликвидность предлагаемого залогового имущества и ряд других факторов. Несоответствие этих критериев установленным банком стандартам указывает на повышенный уровень риска. Как следствие, по ним принимаются отрицательные решения.
- Много ли невозвратов, проблемных кредитов в этой категории?
- Благодаря консервативному, взвешенному подходу к рассмотрению кредитных проектов юридических лиц банку удалось удержать объем просроченных кредитов в общем кредитном портфеле на уровне 3%. При этом следует отметить, что работа по возврату проблемной задолженности по данным активам не остановлена, а задолженность не признана безнадежной. Практически все эти кредиты обеспечены имущественным залогом, в результате реализации которого банк планирует погасить просроченную задолженность.
- Вы планируете привлечь в рамках действующих линий международных финансовых организаций 300 млн грн. По каким именно программам, какие транши и какие сроки привлечения?
- Сейчас "МЕГАБАНК" реализует 11 международных долгосрочных программ в рамках заключенных кредитных соглашений на общую сумму 110 млн долларов США. Это осуществляется совместно с такими всемирно известными международными финансовыми организациями, как Мировой банк, Международная финансовая корпорация (IFC), Европейский банк реконструкции и развития (EBRD), Кредитное учреждение для восстановления (KfW), Европейский фонд Юго-Восточной Европы (EFSE) и Немецко-украинский фонд (НУФ). Данные средства привлечены на 5-7 лет и, в основном, предназначены для финансирования предприятий малого и среднего бизнеса.
В конце 2010 г. банк подписал новое соглашение с фондом EFSE на сумму 10 млн долларов США для поддержки предприятий микро-, малого и среднего бизнеса, а также финансирования агропредприятий. Средства получены в этом году, мы планируем освоить их до конца второго квартала.
- Не планирует ли банк привлечь новых зарубежных инвесторов?
- Прежде всего, банк старается работать с государственными международными институтами. Это позволяет привлекать долгосрочные ресурсы на более привлекательных условиях, чем у частных структур. Кроме того, параллельно с финансированием такие организации оказывают и техническую поддержку по самым разным направлениям работы банка. В связи с этим в наши планы на ближайшее время входит налаживание деловых контактов с Голландским государственным банком реконструкции (FMO) и Европейским инвестиционным банком (EIB).
- Еще одним источником увеличения активов банка должен стать рост объема срочных средств физических лиц на 18%. Как в целом можно охарактеризовать ситуацию с привлечением средств физлиц? Правда ли, что по этому показателю банки уже выходят на уровень докризисного периода?
- По банку наблюдается стабильный рост портфеля средств физических лиц. За 2010 г. срочные вклады населения, размещенные в "МЕГАБАНКЕ", увеличились на 22% и составили 797 млн грн. (за I квартал текущего года их прирост составил 4%, или 28 млн грн.), остатки на счетах до востребования физических лиц возросли в прошлом году на 73%, или 91 млн грн.
В целом банковская система Украины по объему средств физических лиц вышла на докризисный уровень.
- В какой валюте, на какие сроки люди чаще всего размещают свои вклады? Какая средняя сумма вклада?
- Сейчас физические лица размещают вклады преимущественно в национальной валюте (58%). Самый востребованный срок размещения депозитов - 6 месяцев. Средняя сумма вклада - 50 тыс. грн.
- В этом году "МЕГАБАНК" размещает облигации на сумму 100 млн грн. Когда планируется их погашение? Какова их доходность?
- Срок обращения облигаций банка двух серий (G и H) составляет пять лет. Погашение облигаций запланировано на 2016-й год. Кроме того, для увеличения интереса со стороны инвесторов предусмотрена ежегодная оферта.
Доходность по облигациям на первый - четвертый процентные периоды составляет 14% годовых. На оставшиеся периоды процентная ставка будет устанавливаться Наблюдательным советом банка. Хотя на сегодня инвесторы покупают облигации с эффективной доходностью 13,5% годовых.
Долгосрочный рейтинг банка по национальной шкале подтвержден на уровне uaA- с прогнозом "стабильный", облигациям присвоен такой же рейтинг.
- Кто основные покупатели облигаций, чем для них привлекательно приобретение облигаций "МЕГАБАНКА"?
- На сегодня основными покупателями облигаций "МЕГАБАНКА" являются пенсионные фонды, страховые компании, иностранные инвесторы. Безусловными преимуществами такого приобретения являются высокий рейтинг инструмента, надежность и финансовая устойчивость банка, надежность основных акционеров, достаточно высокий уровень доходности на фоне низких рисков и тот факт, что облигации находятся в листинге одной из крупнейших бирж Украины - Украинской биржи.
- Как прошло погашение предыдущих выпусков облигаций?
- Ранее "МЕГАБАНК" осуществил шесть выпусков облигаций на общую сумму 233,5 млн грн., по которым банк всегда выполнял обязательства в срок. Во время кризиса 2008-2009 гг. банком в оферту было выкуплено облигаций на сумму 158,8 млн грн., в то время когда основная масса эмитентов, в том числе банков, проводила реструктуризацию своих обязательств.
- По классификации НБУ банк переходит в категорию крупных, если уровень его активов составляет 4,5 млрд грн. (раньше - 4 млрд грн.). То есть, возможно, через год "МЕГАБАНК" перейдет из группы средних в группу крупных украинских банков?.
- Возможно. В случае если нам удастся достигнуть такого уровня активов. С другой стороны, необходимо также, чтобы упомянутая классификация не изменилась: периодически НБУ пересматривает граничные уровни в сторону увеличения.
- Банк планирует оптимизировать административные затраты. Такая же задача стояла и в прошлом году. Какие статьи приходится сокращать? Почему это необходимо, это требование акционеров? Насколько это болезненный процесс?
- Это в определенной степени постоянный процесс. Источником роста рентабельности не должен быть только рост доходов: не менее важно работать с затратной частью в направлении ее оптимизации.
В конце пришлого - начале текущего года банк оптимизировал площади, которые занимают подразделения. Мы провели работу по снижению стоимости аренды и отказались от ненужной, излишней площади. Кроме того, оптимизация коснулась автопарка банка. Были снижены затраты на междугороднюю и мобильную связь, оптимизированы расходы на охрану помещений и имущества. Все эти мероприятия уже позволили снизить административные расходы на 800 тыс. грн., или 6% в месяц.
В этом году снижение затрат будет осуществляться преимущественно за счет оптимизации технологических процессов.
- 5% прибыли прошлого года банк решил направить в резервный фонд, остальную - на развитие материально-технической базы. Что имеется в виду - техническое оснащение, создание новых подразделений?
- Да. Источником капитальных инвестиций, открытия новых подразделений у любого предприятия является прибыль. В 2011 г. "МЕГАБАНК" планирует открыть три дополнительные микрокредитные организации (центры микрокредитования) - в Одессе, Полтаве и Херсоне, 20 отделений, в том числе 19 автоматизированных пунктов приема платежей в системе Единого расчетного центра. Мы планируем обновить инкассаторской автопарк банка, дооснастить средства автоматизации и обновить программное обеспечение, приобрести новую офисную технику, кассовое оборудование и т. д. Также запланированы закупки новых терминалов m-box и банкоматов. Кроме того, продолжаются работы в рамках ребрендинга банка.
- Как обстоят дела с кредитованием физлиц? По каким программам банк выдает кредиты?
- "МЕГАБАНК" возобновил кредитование физических лиц с начала 2010 г. Но объемы кредитования еще очень далеки от уровня докризисного периода.
"МЕГАБАНК" предоставляет кредиты на приобретение недвижимости, автотранспорта - как нового, так и б/у, потребительские кредиты под залог имущества, а также овердрафты.
- В среднем по стране снизилась процентная ставка и размер первоначального взноса, в частности, по ипотечным кредитам. "МЕГАБАНК" также вносил изменения в этой части?
- На сегодня банк предлагает достаточно привлекательные условия кредитования: так, ставки по кредитам физлиц в гривне составляют от 17% годовых, а срок кредитования в зависимости от банковского продукта - до 15 лет.
По сравнению с 2010 г. процентные ставки по кредитованию физических лиц снизились на 5-10% годовых. По ипотечным кредитам процентная ставка снизилась с 22% до 17%, а срок кредитования возрос на 5 лет и достиг 15 лет. Наряду с этим также была увеличена максимальная сумма кредита, которая составила 70% стоимости приобретаемой недвижимости.
- Как в последнее время изменилась платежеспособность заемщиков-физлиц?
- Как я уже говорила, в условиях кризиса платежеспособность населения снизилась. Даже в период восстановления и нормализации ситуации в 2010 г. индекс реальных доходов в нашей стране находился на уровне показателей конца 2007 г. - начала 2008 г., в то время как товары и услуги продолжают дорожать. Все это негативно сказывается на платежеспособности населения.
Банк пересмотрел подход к предоставлению кредитов физическим лицам. Мы усовершенствовали методику оценки финансового состояния заемщиков и принципы анализа предоставляемых ими документов. Достаточная платежеспособность и наличие ликвидного залога - вот основные параметры, позволяющие предоставить кредит физическому лицу.
- Какой уровень проблемной задолженности у этой категории клиентов? Как вы решаете вопрос проблемной задолженности, обращаетесь ли к коллекторским компаниям?
- На сегодня уровень проблемной задолженности, рассчитываемый по международным стандартам, в кредитном портфеле физических лиц составляет около 9%.
Понимая проблемы заемщиков, мы предлагаем варианты их решения, что дает возможность погасить имеющиеся кредиты. Прежде всего, совместно с должниками обсуждается возможность реструктуризации кредита или реализации залогового имущества с целью погашения задолженности.
Если же заемщик систематически уклоняется от уплаты долга, работа по погашению таких кредитов сводится в основном к реализации залогового имущества на основании соответствующих решений судебных органов.
Услугами коллекторских компаний банк не пользуется.
- Сейчас у аграриев горячая пора посевной кампании. Кредитуете ли вы их в сезон весенне-полевых работ?
- Да, действительно, сейчас у представителей сельского хозяйства очень "жаркое" время: они должны вовремя закончить весенне-полевые работы и заложить фундамент будущему успешному урожаю. Как уже было сказано, основной вопрос для аграриев - это своевременное и оперативное обеспечение необходимого объема оборотных средств. Для "МЕГАБАНКА" агросегмент является одним из основных направлений размещения ресурсов. В рамках сотрудничества с KfW банк получил техническую помощь Международной проектной консалтинговой компании IPC, в частности, сейчас завершается проект "Управление портфелем агрокредитов". В результате мы предложим рынку усовершенствованный перечень кредитных продуктов. Также в составе банка появится новое структурное подразделение, специализирующееся на работе именно с агросегментом. Это позволит качественно улучшить работу банка в вопросе максимально полного и быстрого удовлетворения потребностей аграриев в финансировании.
- Скоро работники банковской системы Украины будут отмечать профессиональный праздник. По вашему мнению, эта сфера экономики страны преодолела кризис? Благодаря чему?
- Сложно говорить от имени всех коллег, могу выразить свое мнение. В целом я считаю, что банковская система Украины достаточно неплохо перенесла кризис: не было коллапса и массового закрытия банков. Цифры говорят сами за себя: 18 банков, которые сейчас находятся в стадии ликвидации, на фоне 176 работающих банков - это не так и много. Выйти из кризиса с минимальными потерями банковская система Украины смогла благодаря комплексу мер, в том числе поддержке НБУ. Потому что своевременно предоставленное рефинансирование позволило поддержать ликвидность, обеспечить выполнение обязательств перед клиентами, ликвидировать разрывы по уровню активов, кредитов и пассивов. Благодаря НБУ был обеспечен процесс ускоренной капитализации банков, увеличения уставного капитала, были сделаны послабления в части нормативов в целом для банковской системы Украины. Кроме того, отреагировали акционеры, которые позволили влить деньги в уставный капитал и поддержать капитализацию банка. Безусловно, помогли те меры, которые принимали все без исключения банки Украины, в частности, по обеспечению своевременного погашения и возврата кредитов.
- Какие уроки вынесли из кризиса украинские банкиры?
- Прежде всего, речь идет о повышении требований к клиентам-заемщикам в части их финансовой состоятельности, качества залогов, качества оценки бизнес-планов. Безусловно, кризис заставил все банки еще раз пересмотреть свои процедуры оценки управления рисками и внести соответствующие изменения. Это сделал и "МЕГАБАНК".
- Благодаря чему устоял "МЕГАБАНК"?
- За время кризиса мы в 2,5 раза увеличили уставный капитал, обеспечив, таким образом, один из самых высоких уровней адекватности капитала среди банковской системы. При нормативе НБУ в 10% адекватность регулятивного капитала "МЕГАБАНКА" сейчас составляет почти 30%. Это во-первых. Во-вторых, мы получили серьезную техническую помощь со стороны наших иностранных партнеров, которые в период кризиса вошли в состав акционеров банка: это Европейский банк реконструкции и развития, Кредитное учреждение для восстановления KfW, Международная финансовая корпорация. В части усовершенствования системы управления рисками в течение всего 2010 г. при участии ЕБРР в банке работала консалтинговая компания PKF. Мы оценили все действующие процедуры, внесли соответствующие изменения с учетом уроков кризиса. Я считаю, что все это заставило банк более внимательно, более тщательно контролировать все процессы. В целом в отношении "МЕГАБАНКА" есть чувство уверенности в завтрашнем дне и стабильной работе. Мы совместно с акционерами (ЕБРР и KfW) формируем стратегию развития банка на следующие пять лет. Мы оцениваем, в каком направлении банку двигаться, какой сегмент рынка более активно осваивать.
- Чего бы Вы пожелали коллегам накануне Дня банковского работника?
- Хотелось бы пожелать стабильности, постоянного роста и развития, успехов и удачи во всех начинаниях. И, конечно же, новых проектов, интересных клиентов и хороших результатов работы!